Банковский счет: как выбрать подходящий?
Человек может открыть несколько видов банковских счетов: текущий, накопительный, депозитный (счет вклада) и обезличенный металлический. У каждого свои функции.
Текущий счет
Текущий счет позволяет не только хранить на нем деньги, но и оплачивать с него покупки и услуги, делать переводы людям и организациям.
Когда вы берете кредит, банк тоже открывает вам текущий счет, на который вы вносите деньги для погашения долга.
Заказываете дебетовую или кредитную карту? Пластик также не существует сам по себе — карты привязывают к текущим счетам. Некоторые банки разрешают выпускать к одному счету только одну карту. У других можно привязать к счету сразу несколько карт.
Если вы потеряли карточку, истек срок действия или ее заблокировали, потому что реквизиты попали в руки мошенникам, счетом по-прежнему можно пользоваться. Например, вам будут доступны переводы по номеру счета или по номеру телефона. Если вам нужна новая карта к этому счету, напишите заявление в банк.
Банки должны открывать и закрывать счета бесплатно, но имеют право брать комиссию, например за их годовое обслуживание.
Текущие счета бывают в рублях, долларах, евро или другой валюте. Некоторые банки предлагают завести мультивалютную карту, которую можно привязать к счетам в разных валютах. Вам не придется брать несколько карт, например, когда едете в отпуск и собираетесь расплачиваться местной валютой.
На остаток денег, который лежит на текущем счете, банки могут начислять проценты.
Нельзя использовать текущий счет для бизнеса: банк может заблокировать ваш счет, если на него будут поступать доходы от предпринимательской деятельности. В этом случае нужно открыть расчетный счет. Исключение делают только для самозанятых: они могут принимать оплату от клиентов и на текущие счета.
Депозитный счет (счет вклада)
Депозитный счет нужен для того, чтобы открыть банковский вклад.
Он тоже может быть не только в рублях, но и в иностранной валюте — чаще всего в долларах или евро.
Некоторые банки предлагают мультивалютные вклады. Это значит, что в рамках одного договора вклада у клиента открыто несколько счетов в разных валютах и он может перекидывать деньги с одного счета на другой, например, когда сильно меняется обменный курс. Но проценты в валюте обычно очень малы, а курс перевода не всегда оказывается выгодным.
С депозитного счета нельзя оплачивать покупки, снимать деньги в банкомате или делать переводы другим людям. Если позволяют условия договора, с депозитного счета можно перевести на текущий счет накопленные проценты или часть суммы вклада. Чтобы забрать все деньги, вклад придется закрыть — и в таком случае проценты обычно теряются.
Накопительный счет
Это гибрид текущего счета и вклада. На деньги, которые лежат на накопительном счете, банки начисляют проценты. Обычно они больше, чем по текущим счетам. В некоторых случаях они могут даже превышать проценты по вкладу.
Как правило, рассчитываться за покупки напрямую с накопительного счета нельзя. Сначала деньги нужно перевести на текущий счет. Но некоторые банки позволяют через свое приложение или интернет-банк оплачивать определенные услуги, например ЖКХ, налоги и штрафы прямо с накопительного счета.
Чем отличаются накопительные счета и вклады?
Срок действия: у накопительных счетов не ограничен, а договор вклада заключается на определенное время.
Возможность пополнения: на накопительный счет вы вправе вносить любые суммы в любое время. Вклад можно увеличить, только если это предусмотрено условиями договора.
Возможность снятия: с накопительного счета банк, как правило, разрешает переводить деньги без ограничений. С вклада можно снять проценты или часть основной суммы, только когда это прописано в договоре. Если нужно забрать всю сумму, банк закрывает вклад — а с ним и депозитный счет.
Изменение ставки: по накопительным счетам банк вправе повысить или понизить процент в любой момент, но должен предварительно уведомить об этом клиента.
Ставка по вкладам обычно фиксирована на весь срок договора. В некоторых случаях она бывает переменной — то есть имеет разные значения в разные периоды договора. Например, в первые два месяца — 7% годовых, а в последующие четыре — 3%. И совсем редко встречается плавающий процент, который зависит от определенного рыночного показателя, например от ключевой ставки Банка России.
Подробнее об условиях по депозитам можно прочитать в статье «Как открыть вклад в банке».
Обезличенный металлический счет (ОМС)
Этот тип счета подойдет тем, кто думает вложиться в драгоценные металлы: золото, серебро, платину или палладий. И при этом не хочет проверять слитки на подлинность, перевозить и думать, где их хранить.
Ориентироваться на вес слитков тоже нет необходимости. Можно купить в банке даже несколько граммов драгоценного металла и положить их на счет. Но обезличенные металлические счета есть не во всех банках.
Как правило, металлические счета вы можете закрыть в любой момент, например когда цена на металл вырастет. Проценты по ним не выплачивают.
Но иногда банки предлагают открыть ОМС на определенный срок и начисляют по ним небольшой доход — до 1% годовых. Когда договор закончится, банк как бы выкупает металлы обратно — то есть выплачивает клиенту их стоимость по текущему курсу.
Если за это время они подорожают, вы окажетесь в выигрыше. Но если подешевеют, а процент не покроет разницу в их стоимости, понесете убытки.
Доход от металлического счета облагается НДФЛ. Однако если счет будет открыт более трех лет, вас освободят от уплаты налога.
За обслуживание ОМС банки вправе брать комиссию, но делают это редко. Свою прибыль банк получает за счет разницы курсов покупки и продажи металла.
Как открыть счет
Нужно прийти в отделение банка с паспортом, написать заявление и заключить с банком договор банковского счета. У вас также могут спросить ИНН и СНИЛС — они помогут банку вас идентифицировать, если вы поменяете паспорт.
Открыть счет можно и дистанционно:
- через личный кабинет или мобильное приложение, если вы уже клиент этого банка;
- через Единую систему удаленной идентификации с помощью биометрии;
- через маркетплейс – онлайн-платформу, на которой можно выбрать подходящий финансовый продукт и заключить договор.
Сразу класть деньги на текущий или накопительный счета необязательно. Они могут долгое время оставаться пустыми. Если в течение двух лет деньги на них так и не появятся, банк имеет право их закрыть. Предварительно он должен уведомить вас о своем намерении.
Чтобы открыть депозитный и металлический счета, на них сразу нужно положить деньги.
Как закрыть счет
Чтобы закрыть текущий счет, нужно подать в банк заявление о расторжении договора банковского счета.
Закрыть счет, на котором есть деньги, хотя бы несколько копеек, невозможно. После того как банк получит заявление, у него есть семь дней, чтобы выдать вам остаток денег. Но, как правило, банки предлагают сразу же перевести их на другой счет (если он есть) или забрать наличные в кассе.
Прежде чем снимать все деньги, убедитесь, что в ближайшее время банк не запланировал никаких обязательных списаний, например комиссии за годовое обслуживание карты или за СМС-информирование. Если за вами окажется долг, счет не закроют, пока вы не рассчитаетесь.
Когда вы хотите закрыть карту, банк аннулирует ее сразу же, если нет задолженности. Но карточный счет будет действовать еще 30–60 дней.
Дело в том, что платежные системы проводят некоторые транзакции не сразу, а только через месяц или даже два после оплаты. Например, списывают ошибочные зачисления или зарезервированные суммы. Либо возвращают деньги, если продавец ошибочно снял их дважды или вы так и не получили предоплаченный товар. Банку необходимо убедиться, что все платежи прошли.
Когда закончится установленный банком срок, нужно уточнить состояние счета. Если прошли новые операции, придется погасить задолженность или перевести остаток денег на другой счет.
Накопительный, счет вклада и металлический счет в большинстве банков можно закрыть не только в отделении, но и онлайн — в личном кабинете на сайте или в приложении.
Если это предусмотрено договором, при закрытии металлического счета можно забрать не деньги, а металл в виде слитка.
Застрахованы ли деньги на счетах?
Деньги на текущих, накопительных и депозитных счетах защищены государством. Если у банка отберут лицензию, вы получите компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. Это общий лимит для всех счетов человека в одном банке. В некоторых случаях действует повышенный лимит — до 10 млн рублей.
Металлические счета не застрахованы.
Если вы хотите открыть металлический счет или хранить в банке больше 1,4 млн рублей, проверьте организацию особенно тщательно. Как оценить надежность банка, можно прочитать здесь.
Банковская тайна означает, что доступ к счету есть только у меня?
Банк гарантирует тайну счета и не проводит операции без вашего согласия. Никто, кроме вас или вашего представителя с доверенностью, не может узнать, сколько денег лежит на счету и какие транзакции по нему проводились.
Однако закон допускает случаи, когда банк раскрывает эти сведения государственным органам, например судам, налоговой, приставам.
По решению суда приставы могут списать деньги со счета, чтобы погасить ваши долги. В каких случаях это происходит и что делать, если произошла ошибка, можно узнать в статье «Как вернуть деньги, если их незаконно списали судебные приставы».
Как обезопасить свои счета от мошенников?
Прежде чем открывать вклад или счет, убедитесь, что у банка есть лицензия и он входит в государственную систему страхования — иначе он не имеет права работать с частными лицами. Проверить лицензию можно на сайте Банка России. Список участников системы страхования вкладов размещен на сайте АСВ.
Но кроме лжебанков, за деньгами могут охотиться телефонные мошенники. Зачастую они выдают себя за сотрудников банка или правоохранительных органов, и люди сами открывают им доступ к своим финансам.
Если к счету привязана карта, никому не сообщайте срок ее действия, три цифры с обратной стороны, ПИН-код или подтверждающий код из сообщения от банка. Не переводите по требованию незнакомцев деньги на «безопасные счета».
Преступники также могут получить доступ к счету через ваше банковское мобильное приложение или через личный кабинет на сайте банка. Для этого им нужны ваши логин и пароль. Они воруют данные с помощью компьютерных вирусов или социальной инженерии. Никому не говорите логин и пароль, а на компьютер и телефон поставьте антивирус.
Больше советов, как обезопасить свои счета от преступников, можно найти в статье «Как уберечь себя и близких от финансового мошенничества».
